La renovación de hipoteca es una práctica habitual para conseguir el dinero que necesitamos para realizar alguno de los proyectos que tenemos en mente. Un préstamo hipotecario no es más que un pacto entre dos partes (Un cliente y su banco), y, como todo pacto, puede ser modificado.
Desde el punto de vista técnico, es lo que conocemos como novación de hipoteca.
Hablaremos de una distinta renovación de hipoteca dependiendo de las cláusulas del contrato que queramos modificar. ¿Es posible pagar la hipoteca en más años de los que firmamos inicialmente? ¿Podemos solicitar un aumento del crédito y hacer una pequeña reforma en nuestro hogar?
Toda la información que necesitas sobre la renovación de hipoteca y otras cuestiones relacionadas, en nuestro post financiero especializado.
Hay diferentes cuestiones que podemos solicitar en una renovación de hipoteca, las cuales debemos de valorar en función de nuestras necesidades del momento.
Si solicitamos una ampliación del plazo, el objetivo de nuestra renovación de hipoteca es pagar el monto adeudado en más tiempo del pactado inicialmente, al tiempo que la cuota del préstamo hipotecario se reduce considerablemente.
? CASO PRÁCTICO → La ampliación del plazo puede ser una buena opción cuando uno los dos miembros de la pareja decide dejar de trabajar, ya que bajará el volumen de ingresos del núcleo familiar.
Consiste en incrementar el importe del préstamo hipotecario y aumentar con ello nuestra liquidez actual.
? CASO PRÁCTICO→ Solicitar una ampliación del capital para poder reformar la cocina 10 años después de la firma del contrato o instalar una piscina en nuestro jardín de verano.
Esta renovación de hipoteca se hace con el objetivo de aumentar la cuantía del dinero adeudado y al mismo tiempo los años de amortización del crédito bancario.
? CASO PRÁCTICO → Una pareja que tras ser uno de ellos ascendido en el trabajo, deciden solicitar más dinero al banco para comprarse un coche nuevo de alta gama.
Cuando nos preguntan por la renovación de hipoteca, observamos que mucha gente lo confunde con la revisión de hipoteca, dos conceptos diametralmente opuestos.
DEFINICIÓN: La revisión de la hipoteca supone actualizar el valor del índice de referencia al que está sujeto nuestro préstamo hipotecario (El Euribor es el índice más común) para calcular la cuota de hipoteca que pagaremos mensualmente hasta la próxima revisión.
Definición de Euribor: Es un tipo de referencia hipotecaria publicada diariamente para reflejar al tipo de interés al que las entidades financieras europeas se prestan el dinero en el mercado bancario internacional. Sus siglas conforman el acrónimo de European InterBank Offered Rade (Ver siguiente video)
Por lo tanto… ¿Cuánto pago de hipoteca? Son muchas las personas que desconocen cómo calcular el préstamo hipotecario o los intereses del mismo. La cuota hipotecaria que pagamos cada mes se compone de tres elementos básicos que debemos diferenciar con claridad
? En función de los intereses que paguemos cada mes tendremos una de las clasificaciones más básicas de los préstamos hipotecarios, diferenciando entre las hipotecas a tipo fijo (Cuando el interés no varía a lo largo de todo el plazo hipotecario) y las hipotecas a tipo variable (La cuota cambia en función de los diferentes cambios que experimente el Euribor)
Por tanto, la revisión de la hipoteca sólo se aplica a las hipotecas de tipo variable. Cuando vamos a firmar con el banco, uno de los aspectos al que menos importancia solemos dar es la periocidad de estas revisiones, y lo cierto es que pueden influir decisivamente a la hora calcular la cuota final.
En este caso, la revisión se realiza todos los años desde el momento de la firma del contrato hipotecario. En caso de que el Euribor se encuentre en alza, nos interesa tener una revisión anual, ya que si el tipo de interés está subiendo, cuanto más tarde se nos aplique la subida mejor para nuestra economía familiar.
En este caso, la revisión se realiza cada 6 meses desde el momento de la firma del contrato hipotecario. Si la tendencia del Euribor está a la baja, nos interesa que la entidad bancaria.
* Los bancos funcionan al contrario que sus clientes, puesto que si la tendencia está en alza, ellos ganan más dinero realizando la revisión en un plazo inferior de tiempo
A pesar de que es muy importante conocer este dato para calcular la cuota mensual de hipoteca, debes saber que en la realidad bancaria española la mayoría de entidades no permiten elegir la periocidad de las revisiones sobre nuestro crédito hipotecario.
Una vez hemos establecido las principales diferencias entre la renovación de hipoteca y las revisiones hipotecarias, es habitual plantearse qué tipo de hipoteca nos resulta más interesante. Es una decisión importante, ya que cuando nos hipotecamos lo hacemos por un periodo de tiempo bastante elevado
? DATO ECONÓMICO: Hasta el año 2017 el 93% de los préstamos hipotecarios eran de tipo variable, mientras que los de tipo fijo representaban el 7%. No obstante, y aunque resulte contradictorio, en el 2017 4 de cada diez préstamos hipotecarios nuevos firmados fueron de tipo fijo, y se prevé que estas vayan en alza con el paso del tiempo.
Información extraída de www.elconfidencial.com
Las hipotecas se firman por un periodo de tiempo elevado, por lo que es imposible determinar cómo serán los índices de referencia con exactitud en los próximos años. La decisión de decidirse por una de las dos hipotecas dependerá más de nuestros características personales que del tipo del crédito en sí.
Si somos personas conservadoras con cierta aversión al riesgo, la hipoteca a tipo fijo provoca que el Euribor desaparece y tenemos cierta tranquilidad, pero suelen exigir cuotas más altas. Si no tenemos miedo a los cambios de la economía, una hipoteca de tipo variable puede ser una buena opción.
Sin lugar a duda. Como ya hemos comentado a lo largo del artículo, a pesar de que existen una serie de directivas internacionales que regulan los préstamos interbancarios, lo cierto es que cada banco tiene sus propias normas a la hora de concedernos un crédito o realizar cualquier modificación del mismo. (Ver la siguiente imagen)
No obstante, existen agencias crediticias que te ayudan a negociar con ellos y se encargan de todo el proceso burocrático de la renovación de hipoteca u otras acciones financieras. De la misma forma que necesitas un abogado para salir victorioso de un proceso judicial, apostar por un experto en finanzas es la decisión más adecuada.
Hasta aquí nuestro post sobre la renovación de hipoteca. Esperamos que este artículo te haya servido para entender las principales dudas sobre esta práctica bancaria y todos los matices financieros relacionados.
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