Refinanciar una hipoteca es una opción que podemos valorar si nuestra situación económica ha variado considerablemente. El pinchazo de la burbuja inmobiliaria nos puso los pies en el suelo y nos hizo ver que las circunstancias individuales de cada uno pueden variar en cualquier momento.
Si estás pensando en negociar unas nuevas condiciones de tu préstamo hipotecario o utilizarlo para hacer una reunificación de deudas , hay una serie de cuestiones que debes tener muy claras para tomar la decisión que más te conviene.
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Refinanciar la hipoteca supone negociar unas condiciones diferentes a las actuales, acción financiera que se conoce con el nombre técnico de novación de hipoteca.
Cuando decidimos ampliar nuestra hipoteca , podemos solicitar más dinero del que obtuvimos con el préstamo original, con el objetivo de financiar un proyecto diferente, por ejemplo → la instalación de una piscina en nuestro hogar o la compra de un coche nuevo.
Aunque cada banco tiene sus propios criterios, las tres cuestiones más básicas que suelen revisar para refinanciar tu hipoteca ampliando el capital prestado son:
Además, es habitual que el banco nos pregunte el destino del dinero. Por ejemplo, es más sencillo que nos sea posible refinanciar la hipoteca si lo que queremos hacer es una reforma del hogar que si lo que pretendemos es la compra de un coche nuevo
El hecho de que en los últimos años muchas personas hayan solicitado refinanciar su hipoteca ha dado lugar al término “Hipotecas Recargables”.
Solicitar una ampliación del capital hipotecario solo resulta interesante si necesitamos una suma importante de dinero, al menos superior a los 10000€. En caso de necesitar una cantidad inferior, es aconsejable revisar otras líneas de crédito.
Por ello, como norma general, es mejor ampliar el capital de nuestra hipoteca que solicitar otros préstamos para pagar deudas. El interés del préstamo hipotecario siempre es menor que el de los préstamos personales. No obstante, como en todos los casos financieros, hay que estudiar el caso individual de cada sujeto de manera detallada.
Esta opción para refinanciar hipoteca se suele aplicar en los casos en los que nuestra situación financiera ha cambiado a peor.
?? REGLA GENERAL DE CUALQUIER PRÉSTAMO: Cuanto más largo es el plazo de amortización del préstamo, menor es la cuota mensual que debemos pagar. No obstante, en el cómputo global, siempre se acaba pagando más dinero. ¿Por qué? Los intereses que aplican las entidades financieras
Aparte de los intereses que aumentan acorde los años de plazo, hay que sumarle los gastos que tiene refinanciar la hipoteca. Hablando en cifras concretas, cuando ampliamos el periodo a pagar, nos puede suponer un ahorro mensual de entre el 14% al 23%, pero los intereses totales de la hipoteca pueden aumentar entre un 40% y un 55%.
Otra de las opciones para refinanciar la hipoteca es cambiar el tipo de interés que regula nuestro crédito hipotecario. Las hipotecas que se firman con el banco pueden ser a tipo variable, las cuales suelen ser más económicas, o a tipo fijo, las cuales nos suelen ofrecer mayor tranquilidad.
Refinanciar la hipoteca de esta forma necesita un análisis exhaustivo de cada caso en particular. Si por ejemplo nos encontramos en los primeros años del préstamo, cambiar a un tipo fijo nos puede proteger de cara al futuro. Además, tras las últimas reformas del gobierno, los gastos por realizar este cambio serán prácticamente nulos.
Si además de la cuota de tu hipoteca tienes otros créditos personales pendientes (Tarjetas de crédito, un crédito personal para el coche, el préstamo personal de tus últimas vacaciones) la reagrupación de deudas puede ser una buena opción.
No obstante, agrupar préstamos es algo que sólo podemos hacer si cumplimos con los requisitos que nos exige el banco. Es una buena opción si nuestros gastos se han disparado últimamente pero tenemos ciertos ingresos. Además, para realizar la reunificación de créditos, algunos bancos exigen que debamos agrupar todas nuestras deudas bajo el mismo crédito hipotecario.
Una vez hemos dejado claro los aspectos “técnicos” u “objetivos” sobre las formas de refinanciar tu hipoteca, es importante dedicar un pequeño apartado al elemento subjetivo o quizás más personal.
A pesar de que la tendencia ha cambiado ligeramente, el estilo y cultura más tradicional de nuestro país hizo que mucha gente haya apostado por una hipoteca como forma de inversión segura. No obstante, las hipotecas son préstamos concedidos durante un largo periodo de tiempo.
? El mercado puede permanecer irracional más tiempo del que usted permanece solvente. JOHN MAYNARD KEYNES (Junio de 1883 – Abril 1946) , economista británico y referente de las principales corrientes económicas de la actualidad.
La experiencia nos ha demostrado que las circunstancias personales y del mercado financiero pueden cambiar en cualquier momento. ¿Serías capaz de decidir cómo va a desarrollarse tu vida en los próximos 30 años? Los bancos tampoco. No son las circunstancias lo que nos definen, sino las decisiones que tomamos para adaptarnos a ellas.
Solemos pensar que estamos atados o condenados a pagar la hipoteca y al final, está no es más que un contrato entre dos partes. Y cómo todo contrato, sus condiciones son negociables.
? PRÉSTAMO (Definición de la RAE) : Contrato mediante el cual un particular se obliga a devolver el dinero que ha sido prestado.
Refinanciar tu hipoteca no es una decisión que debas tomar a la ligera, pero tampoco debes sentirte obligado a continuar con una situación difícil sino puedes hacerle frente. El exceso de demora de algunas personas ha provocado grandes problemas que se podrían haber evitado si hubieran decidido refinanciar el préstamo a tiempo.
De hecho, el artículo 1255 del código civil español establece de manera directa la posibilidad abierta del sujeto para proceder a refinanciar la hipoteca.
? Artículo 1255 Código Civil Español: Los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral, ni al orden público.
Sea cual sea tu decisión, es importante que cuentes con ayuda especializada en caso de que decidas refinanciar deudas personales. Los bancos no son más que entidades privadas que decidirán en base a sus criterios económicos y corporativos si eres un sujeto que cumple los requisitos necesarios para refinanciar la hipoteca.
De la misma forma que necesitaste la ayuda especialista de un notario que aprobara la escritura de tu casa, es recomendable que cuentes con especialistas que te acompañen en todo el proceso de refinanciar tu hipoteca. PradilloConsultores ® somos una entidad especialista con una gran experiencia en el sector.
Cada caso financiero tiene una serie de particularidades que lo hacen diferente. Analizaremos las circunstancias personales del tuyo y te ofreceremos la mejor solución posible para mejorar tu situación financiera frente a cualquier banco
Nuestro trato seguro, especializado y a la vez cercano te hará entender perfectamente todos los pasos que debes seguir para cambiar tu situación actual. Si quieres más información sobre cómo refinanciar un crédito hipotecario de manera rápida y eficaz, ponte en contacto con nosotros.
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