Reunificación de deudas con hipoteca ¿Cómo tomar la decisión que más me conviene?

  • 2 agosto, 2018
reunificación de deudas con hipoteca
5 (100%) 1 vote

Si has llegado a este artículo, quizá te estés planteando realizar una reunificación de deudas con tu hipoteca y solucionar problemas económicos. Es posible que a la cuota habitual de tu crédito hipotecario se le hayan sumado otros préstamos personales y la situación a final de mes se te haya ido de las manos.

Unas vacaciones, la ortodoncia de los más peques o la reforma de la cocina. Seguro que alguien te ha contado que reunificar deudas es la solución perfecta para mejorar la financiación de tus problemas actuales. No obstante, antes de tomar una decisión precipitada, hay una serie de factores que debes valorar para ampliar tu hipoteca .

¡Necesito dinero! La mayoría de tus pensamientos ahora mismo se reducen a esta idea.

Antes de intentar obtener dinero rápido sin pensar en el origen del mismo, debes conocer las ventajas y desventajas de los préstamos rápidos y si existen otras formas de afrontar esta situación  sin tener que ser “aplastado” por la deuda actual.

El mejor préstamo hipotecario es el que pagas sin destinar más del 40 % de tus ingresos mensuales

En el siguiente artículo te explicaremos todo lo que debes saber sobre la reunificación de deudas con hipoteca y estableceremos las pautas que debes tener en cuenta para decidir entre amortizar tu hipoteca o pedir un nuevo préstamo.

reunificación de deudas con hipoteca

Cuando la situación es adversa y la esperanza es poca, las determinaciones drásticas no son siempre las más seguras. TITUS LUVIUS

Reunificación de deudas con hipoteca ¿Cómo he llegado hasta aquí?

Para saber si te conviene realizar una reunificación de deudas con hipoteca, es fundamental que te preguntes cómo has llegado hasta aquí.  Si los ingresos del núcleo familiar han descendido en los últimos meses de manera considerable, la reunificación de deudas es una buena opción para mejorar tu posición financiera

La reunificación de deudas con hipoteca no es más que la negociación de un nuevo crédito hipotecario con una entidad financiera. Si estás cobrando un ingreso por desempleo este no se tendrá en cuenta a la hora de negociar con el banco.

El banco analiza el riesgo que le produce a su entidad proceder a una reunificación de deudas con hipoteca, y en caso de que no se le sea rentable tras su análisis, esta no te será concedida. Por lo tanto, debes contar con algún tipo de ingresos para hacer frente a esta “nueva cuota hipotecaria”.

No obstante, es posible que se hayan disparado los gastos de un tiempo a esta parte, pero que cuentes con algún tipo de ingreso fijo, como vemos en los siguientes ejemplos:

EJEMPLO Nº1: 👨‍👨‍👧‍👦 En verano de 2016, la familia Moreno pidió un crédito para irse de vacaciones una semana a la playa. A su vuelta, solicitaron un crédito personal para hacer frente a la vuelta al cole y en diciembre pidieron un crédito rápido para comprar un televisor nuevo por Navidad. A principio de 2017, cuentan con tres créditos pendientes, más el crédito de la hipoteca y un crédito para cambiar de coche que solicitaron hace 6 años

EJEMPLO Nº2: 💏 Una pareja pidió un crédito para reformar su piso de Pozuelo en el año 2016. Seis meses más tarde, nació su hija Laura y pidieron un crédito para comprar el mobiliario infantil. A mediados de 2017, cuentan con dos créditos pendientes, más la cuota mensual de hipoteca y el crédito para el pago del coche.

En ambos casos se trata de personas que han visto aumentar su nivel de gastos, pero que siguen teniendo algún tipo de capacidad financiera. Esta es la clave para que se nos conceda la reunificación de deudas con hipoteca.

Antes de decidirte a solicitar una reunificación de deudas con hipoteca, debes saber que es completamente habitual tener más de cinco créditos pendientes (No , no eres el único al que le está pasando en estos momentos).

Tener deudas no es sinónimo de ser una persona morosa o de ser irresponsables frente a nuestra situación financiera

A pesar de las connotaciones muy negativas de la palabra “Deuda” la realidad es que es necesaria para poder adquirir un coche, tu casa o hacer frente a las actividades cotidianas de tu día a día ¿Por que sino existirían las tarjetas de crédito? Su propio nombre lo indica

Sino pudiéramos contraer deudas, el progreso de la sociedad se vería frenado, y no existiría una rama del ordenamiento jurídico encargada de regularla  conocida como Derecho Bancario. Puedes haber solicitado un crédito en un momento de tu vida que ahora a cambiado, y eso no tiene que suponer un problema.

Tomar cartas en el asunto y adaptarte a la nueva situación es siempre la mejor opción.

Reunificación de deudas con hipoteca ¿Qué deudas permiten una revisión de hipoteca por parte de nuestro banco?

A la hora de solicitar una reunificación de deudas con hipoteca, debemos plantearnos con qué tipo de gastos debemos proceder para  agrupar deudas y cuales debemos sufragar solicitando un préstamo rápido.

Por ejemplo, algunos bancos exigen que debemos agrupar todas nuestras deudas bajo el mismo crédito hipotecario para concedernos la reunificación del mismo.

Otro de los requisitos más habituales es que la cuantía de la nueva hipoteca no supere nunca el 80% del valor del bien hipotecado. Esto aumenta las garantías de la entidad para recuperar el monto adeudado.

Por otra parte, la reunificación de deudas con hipoteca no tiene sentido si lo que pagamos de deudas es muy inferior respecto a la cuota mensual hipotecaria. Además, algunos bancos que reunifican deudas exigen requisitos como no estar en ninguna lista de morosos o presentar una persona avalista que respalde la operación.

¿Qué gastos conlleva una reunificación de deudas con hipoteca?

Más allá de los intereses que deberemos pagar sobre la cantidad adeudada con el banco, una operación de reunificación de deudas con hipoteca lleva aparejados una serie de gastos que debemos conocer antes de iniciar todo el proceso.

Gastos por cancelación de créditos

Cuando solicitamos la reunificación de deudas con hipoteca, estamos cancelando los créditos que teníamos pendientes para generar uno nuevo. La cancelación de un crédito no se refiere siempre a la finalización de un contrato con una entidad bancaria, puede tratarse de la suspensión parcial del mismo.

También debemos distinguir entre  el término vencimiento anticipado (cuando se produce una cancelación anticipada por incumplimiento de alguna de las partes) , o cuando se realiza de mutuo acuerdo. El coste de estos gastos es lo que se conoce como amortización anticipada. 

En caso de tener varios créditos al consumo, estos están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.

En base a la legalidad vigente, las amortizaciones no pueden superar el 0,50% los cinco primeros años  y el 0,25% los años posteriores

Gastos por renegociar el préstamo hipotecario

La reunificación de préstamos supone formalizar una nueva hipoteca, lo cual lleva una serie de gastos como por ejemplo la comisión de apetura, los costes de tasación del inmueble o el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, además de los honorarios que paguemos a la notaría.

La importancia de contar con ayuda especializada en el proceso de reunificación de deudas con hipoteca

¿Acudirías a un proceso legal (Un juicio) sin preguntar antes a un abogado? No. Es importante que tengas en cuenta que la entidad bancaria solo va a mirar por su propio interés. Al fin y al cabo, los bancos no son más que empresas privadas.

Para iniciar los tramites, debemos contar con la aprobación del banco.  Por tanto, es importante contar con un intermediario que conozca las especialidades de cada entidad financiera y nos explique cómo se va a realizar todo el proceso.

Las agencias negociadoras realizan un estudio de tu caso y te ofrecerán una serie de soluciones para mejorar tus posibilidades de cara a conseguir la reunificación de deudas con hipoteca.

Es importante no confundirlas con los prestamistas particulares, que dan unos intereses mucho más altos. Las agencias negociadoras te ayudarán a mejorar tu imagen frente tu banco y te guiarán con su ayuda especializada durante todo el proceso de reunificación de deudas con hipoteca.

Esperamos que este post te haya servido para entender mejor el proceso de reunificación de deudas con hipoteca y los aspectos relacionados con este. Si vives en la Comunidad de Madrid, ponte en contacto con nosotros y analizaremos tu caso en particular.

En Pradillo Consultores llevamos años ayudando a la gente a solucionar sus problemas económicos, a través de un trato seguro, especializado y de máxima confianza que nos hace contar cada día con más clientes. ¡Estamos deseando ayudarte!

Deja un comentario

Servicios Centrales
Plaza del Sol 31, Planta 7, Oficina 72, 28938 Móstoles (Madrid)

Calculadora

Calcula tu cuota

Calcula la cuota tu mismo
llámanos y te asesoramos sin coste.

Acceso

Formulario express

Formulario
Express

Dinero Express

Dinero Express

en 24 horas
y sin papeleo

Acceso

Send this to a friend