Préstamos ICO: Todo lo que debes saber

  • 28 septiembre, 2018
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Los préstamos ICO son una forma eficaz de conseguir financiación para tu negocio si eres autónomo o propietario de una empresa. Al ser un dinero de origen público tendemos a pensar que será muy sencillo solicitar un préstamo ICO, y cuando intentamos tramitarlo, no tardamos en darnos cuenta de que era más difícil de lo que parecía.

prestamos ICOPara muchos empresarios, especialmente los emprendedores, conseguir las ayudas ICO se ha convertido en un laberinto sin salida. Visto desde fuera parece un proceso sencillo, pero una vez iniciado, es muy sencillo abandonar ante los diversos trámites. Se calcula que sólo el 7% de la gente que lo solicita consigue finalmente la ayuda de los préstamos ICO

Por este motivo, hoy queremos hablaros de las líneas ICO ¿Qué requisitos son necesarios para que nos concedan el crédito? ¿Cuáles son las distintas líneas de financiación?  ¿Ante quién respondemos en caso de impago? Toda la información que necesitas saber sobre los préstamos ICO → En nuestro blog de consultoría especializado. ¡Bienvenido!

¿Qué es un préstamo ICO?

🏦 DEFINICIÓN REGLAMENTARIA DEL INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL (ICO): Financiación orientada a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas, tanto españolas como extranjeras, que realicen inversiones productivas en territorio nacional y/o necesitan liquidez.

A pesar de que la financiación ICO tiene un origen público, es gestionada por entidades bancarias privadas.

El instituto de crédito establece acuerdos de colaboración con ellas (Bankia, Santander, Bankinter etc…), que son las que se encargarán de analizar nuestra situación y decidir si somos sujetos aptos para acceder a los créditos ICO. ¿Por qué? Porque son ellas las que responderán en caso de impago por nuestra parte.

Por lo tanto, antes de saber cómo pedir un crédito ICO, es necesario saber cuáles son las entidades antes las cuales podemos solicitar este tipo de financiación. En el año 2018, la lista de bancos ante los que se podían solicitar préstamos ICO englobaba a las siguientes entidades

prestamos ICO

Préstamos ICO: Requisitos para acceder a esta financiación

Estas líneas de crédito dependen de instituciones privadas. Por ello, serán estas  las que establecerán los requisitos para poder acceder a los fondos ICO cumpliendo todas las garantías del proceso

Con carácter general, son condiciones que lo que buscan es afianzar la solvencia del dinero. Desde el punto de vista de “el riesgo de la operación” el banco no diferencia entre los requisitos de los créditos ICO y otro tipo de financiación que podamos solicitar a la entidad.

👉 Al final, lo único que se busca es que el sujeto pueda devolver el dinero que se le ha prestado.

Los bancos analizan la generación de ingresos por parte de la empresa. No obstante, muchos de ellos también tienen en consideración el tiempo durante el cual el cliente ha trabajado con ellos. Si ya hemos solicitado un crédito con ese banco y lo hemos devuelto sin problemas, será un punto positivo a la hora de acceder a los préstamos ICO.

prestamos ICO El 45% de los emprendedores necesita invertir entre 15000€ y 50000€ durante el primer año de vida de su negocio. Los préstamos ICO pueden ser una buena opción para iniciar este proceso.

💳 El requisito más complicado es que en la mayoría de los casos, se solicita una garantía o un aval para hacer frente al préstamo. En caso de querer solicitar un crédito ICO sin aval, es probable que nos pidan utilizar como garantía nuestro patrimonio o ahorros personales.

Además, hay una serie de requisitos genéricos para acceder a los préstamos ICO:

👉El total del crédito debe ir dirigido a obtener liquidez para nuestra empresa o financiar inversiones.

👉Las inversiones financiadas deben ser de los siguientes tipos: Vehículos, rehabilitación de inmuebles, activos para la producción o adquisición de otras empresas.

👉Debemos presentar un proyecto empresarial que justifique en qué queremos convertir nuestra inversión.

👉Plazo vigente: Los préstamos ICO se convocan anualmente. Por ejemplo, en el año 2016 el plazo de solicitud se cerró el día 10 de diciembre, aunque esto puede adelantarse en caso de que se agote el cómputo global de fondos con los que cuenta el instituto de crédito oficial

Préstamos ICO: ¿Existen diferentes líneas de financiación para empresas?

Si queremos acceder a este tipo de créditos de manera efectiva, es fundamental que sepamos las diferentes líneas de préstamos ICO que podemos elegir durante el proceso.

Préstamos ICO para emprendedores y empresas

🏘 Ejemplo práctico para solicitar un préstamo ICO para emprendedores y empresas: Una empresa que fabrica equipos de climatización para los hogares. La compañía paga a sus proveedores en 60 días, pero cobra a sus clientes en 240 días → Es posible solicitar las líneas de crédito para pymes que le permitan solucionar desfases en su flujo de caja.

Prestamos ICO

La línea ICO empresas y emprendedores presenta las siguientes características:

  • IMPORTE: Hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones
  • MODALIDAD: El dinero se financia en forma de préstamo y en forma de leasing cuando estemos en un caso de inversión.
  • CONCEPTOS FINANCIABLES: Liquidez (Si por ejemplo necesitamos capital circulante para pagar gastos del día a día, como las nóminas o el pago a proveedores) e inversiones productivas, tales como la adquisición de activos fijos productivos, vehículos turismos o adquisición de  otras empresas.
  • PERIODO DE INVERSIÓN: La inversión debe realizarse 12 meses después de formalizar el préstamo.
  • PLAZO DE AMORTIZACIÓN:
    • Financiación de liquidez: entre 1 a 4 años, siendo posible solicitar un año de carencia.
    • Financiación de una inversión: entre 1 a 20 años, siendo posible solicitar dos años de carencia.
  • INTERÉS ICO: Podemos elegir entre tipo de interés fijo o variable + el margen que establezca nuestro banco por el plazo de amortización.
  • COMISIONES: La entidad de crédito podrá cobrar una única comisión al inicio de la operación, además de la comisión estipulada en el caso de que se produzca amortización anticipada.

Además, estos préstamos ICO también pueden ser solicitados por particulares o comunidades de vecinos con el exclusivo objetivo de financiar la rehabilitación de sus viviendas. Para entender mejor estos préstamos para inversión, puedes ver el siguiente esquema extraído de la web www.ico.es

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Préstamos ICO SGR

Este tipo de préstamos ICO están destinados a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas que realicen inversiones productivas en España o fuera del territorio nacional y que necesitan cubrir sus necesidades de liquidez.

Estos tipos de ICO son más complejos desde el punto de vista financiero, ya que es requisito imprescindible contar con el aval de una SGR (Sociedad de Garantía recíproca)  o SAECA (Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria)

🏢 DEFINICIÓN DE SGR / SAECA: Se tratan de entidades financieras sin ánimo de lucro reguladas por el Banco de España que tienen un ámbito de actuación específico (Por comunidades autónomas o sectores económicos) cuya finalidad es facilitar el acceso al crédito de las PYMES y mejorar su capacidad de financiación. Aquí puedes consultar la lista de SGR que están operativas en la actualidad

La SGR/SAECA analizará nuestra propuesta y decidirá qué porcentaje de la inversión decide financiar, pudiendo llegar al 100% en caso de que sea un proyecto  que cuente con las máximas garantías.  

La tramitación de estos tipos de préstamo ICO se puede solicitar directamente a la SGR/SAECA o la entidad financiera colaboradora. Debemos dirigirnos a la SGR que opere en la comunidad autónoma donde queramos desarrollar nuestro objetivo social, aunque existen organizaciones con ámbito estatal y sectorial.

préstamos ICO

🖥 Ejemplo práctico para solicitar un préstamo ICO en esta línea de financiación: Una PYME del sector de la informática saca al mercado un producto innovador (Un ordenador absolutamente revolucionario). Las ventas de ese producto son tales, que deciden ampliar su planta de producción para satisfacer la demanda.

Acuden a un banco para solicitar financiación del proyecto, pero se les deniega por falta de garantías. A posteriori, acuden a la SGR de su comunidad autónoma (Por ejemplo, la comunidad de Madrid) y presentan su estudio de viabilidad con el objetivo de obtener un aval que poder presentar a su banco habitual. SI la SGR le concede el aval Habrán obtenido la financiación que necesitan para su proyecto

Los préstamos ICO SGR/ SAECA presentan las siguientes características:

  • Importe: Hasta 2 millones de euros, en una o varias operaciones
  • Modalidad: Leasing o préstamo para inversión y préstamo o línea de crédito en caso de lo que busquemos sea financiación para nuestra liquidez
  • Conceptos financiables: Liquidez (Si por ejemplo necesitamos capital circulante para pagar gastos del día a día, como las nóminas o el pago a proveedores ) o inversiones productivas dentro y fuera del territorio nacional.
  • Interés ICO: Podemos elegir entre tipo de interés fijo o variable + el margen que establezca nuestro banco por el plazo de amortización.
  • Plazo de amortización y carencia:
    • Financiación de liquidez: 4 años con la posibilidad de un año de carencia
    • Financiación de una inversión: hasta 15 años con la posibilidad de dos años de carencia
  • Comisiones: La SGR/SAECA nos cobrará una comisión del 0,50% por estudiar nuestra viabilidad para obtener este tipo de préstamos ICO. Además, en caso de amortización anticipada se establece una penalización del 2,5% a modo de penalización.

Para entender mejor el funcionamiento de este tipo de préstamos ICO, puedes consultar el esquema extraído de la web oficial de instituto del crédito oficial (www.ico.es)

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Otros tipos de préstamos ICO

Los préstamos ICO son líneas de crédito que deben ser aprobadas todos los años por el instituto de crédito oficial, por ello  estas pueden variar de un año a otro. Las más solicitadas son la dos citadas anteriormente, aunque en los últimos años se aprobó el ICO relativo a la eficiencia energética o el ICO crédito comercial 2018.

¿Cómo acceder a los prestamos ICO?

Si bien los préstamos ICO son una buena solución para obtener financiación para la actividad de tu empresa, lo cierto es que el proceso para presentar nuestra solicitud resulta excesivamente complicado.

En primer lugar, son los bancos los que deciden la concesión de este tipo de créditos, y como toda entidad privada, solo mira por su propio beneficio, a pesar de que el dinero que presta proviene de organismos públicos. En muchos años económicos, parte del presupuesto destinado a los préstamos ICO no ha llegado nunca ha estar en circulación.

El ICO no tiene oficinas físicas como tal y las condiciones del banco a veces resultan demasiado excesivas. Además, en muchas ocasiones, los bancos prefieren otorgar sus propias líneas de crédito antes que las del ICO, pues este dinero se presta con menos intereses.

prestamos ICO

Contar con ayuda especializada durante todo el proceso es fundamental para superarlo de forma eficaz. Los préstamos ICO son opciones perfectas de financiación, pero debes plantear muy bien el procedimiento de solicitud.

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En PradilloConsultores® te ayudaremos en todo el proceso de obtención de financiación para tu empresa.  En nuestras oficinas encontrarás un lugar de consultas financieras donde podrás encontrar toda la ayuda que necesitas.

De la misma forma que consultas con un abogado todo lo relativo a los aspectos legales de la persona jurídica, debes contar con un especialista financiero que te ayude a conseguir la liquidez que necesitas.

Esperamos que os haya resultado interesante nuestro post sobre préstamos ICO. La seguridad, confianza y trato cercano en nuestro día a día avala la calidad de nuestro servicio. Si estás deseando empezar un negocio o necesitas liquidez en la actualidad, ponte en contacto con nosotros y estaremos encantados de acompañarte en todo el proceso.

PradilloConsultores: Ayudando a las empresas a mejorar cada día. ¡Llámanos!

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