Ampliar hipoteca: Aspectos que debes tener en cuenta

  • 18 julio, 2018
ampliar hipoteca
Ampliar hipoteca: Aspectos que debes tener en cuenta
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Ampliar tu hipoteca. Si has llegado a este post, es probable que sea una de las opciones que te estas planteando en este momento, bien por tu nueva situación económica o porque estás deseando comenzar un nuevo proyecto y necesitas liquidez.

A continuación te contaremos los pros y contras de ampliar tu hipoteca, los aspectos que debes tener en cuenta y cómo debes llevar a cabo este proceso para cumplir con todas las garantías establecidas por el derecho bancario.

¿Qué significa ampliar mí hipoteca?

Ampliar tu hipoteca no supone más que un cambio de alguna de las cláusulas del préstamo hipotecario que pediste para comprar tu vivienda, lo que recibe el nombre técnico de novación de hipoteca.

Nova – ción

  • NOVA: Imperativo de Novar, Segunda persona del singular (Tú): significa sustituir con una obligación otra otorgada anteriormente.
  • CIÓN: sufijo que se une al verbo para expresar la acción y el efecto de dicha acción.

Novación de hipoteca: Establecer nuevas condiciones de tu préstamo hipotecario.

🏢 EJEMPLO REAL DE AMPLICACIÓN DE HIPOTECA: Una persona compró en el año 1995 un piso por valor de 350000 euros en la calle Fuencarral de Madrid. 15 años más tarde, su deuda con en el banco es de 100000 euros. Quiere comprarse un coche nuevo (por valor de 30000 €) y realizar una reforma de la cocina (con valor aproximado de 50000 €)

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Para financiar este gasto, podría pedir un crédito personal (por valor de 80000 €)  o ampliar hipoteca (por valor de 180000 €). Al fin y al cabo, la hipoteca no es más que un préstamo que te concede una entidad bancaria para comprar una casa, y como todo préstamo, tiene una serie de cláusulas que pueden ser modificadas.

En este caso, resulta más económico ampliar hipoteca, ya que es preferible modificar el crédito que ya tenemos que solicitar uno nuevo. Ampliar tu hipoteca supone un cambio de condiciones, más barato que establecer una nuevas con la entidad financiera

Se puede solicitar a la entidad bancaria que te concedió el préstamo la realización de alguno de estos tres cambios sobre la financiación recibida:

  • 🏘Aumento del importe prestado ( En este caso, aumentar el importe en 80000 €)
  • 🏘Aumento de las cuotas mensuales, alargando el periodo de amortización. (Al tener una cuota de 800 €/mes, aumentaría el tiempo de financiación en 8 años)
  • 🏘Ampliación de ambos: Esta se suele producir cuando nuestra capacidad para hacer frente a los pagos ha descendido.

El tipo de interés de préstamo hipotecario suele rondar el 1-1,5%, mientras que los créditos personales nunca suelen bajar del 7%. Si optas por la segunda opción, cada mes deberías hacer frente a dos cuotas mensuales, lo cual restaría un mayor porcentaje del total de tus ingresos.

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Gastos ampliación hipoteca

La ampliación de hipoteca lleva aparejados una serie de gastos que debes tener en cuenta, los cuales dependerán del tipo de modificaciones que necesitemos hacer sobre el préstamo o hipoteca

Comisión por novación

Es la cantidad de dinero que el banco cobra por cambiar las condiciones del préstamo y representa un porcentaje del capital total, es decir, lo que nos queda por pagar y la ampliación de hipoteca. Esta comisión justifica los gastos administrativos que tiene el banco por gestionar todo el proceso

Impuesto de Actos Jurídicos Documentados

El impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) es un porcentaje sobre el total del que pretendemos ampliar de la hipoteca, que suele oscilar entre el 0% y el 1,50% del capital, dependiendo de cada comunidad autónoma.

Notaría

El coste del notario oscila entre un 0,20% y el 0,50% del capital que pretendemos aumentar. Así por ejemplo, en el ejemplo que poníamos antes, el gasto sería de 540 €.

Gestoría

Estos dependerán del coste de la empresa gestora, pero suelen oscilar entre los 200 y los 300 euros.

Tasación

Es necesario realizar una nueva tasación de la vivienda, a excepción de lo que solicitemos sea una ampliación del importe prestado. El coste de tasación suele ser de unos 300 euros.

Novación préstamo hipotecario VS  subrogación de hipoteca ¿En qué se diferencian?

Ambas son formas de mejorar las condiciones de nuestro crédito hipotecario, pero la subrogación consiste en cambiar el préstamo de una entidad a otra. A diferencia de la novación, en la subrogación solo podemos modificar los tipos de interés y el plazo de amortización, nunca la cantidad total adeudada.

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Además, los gastos por subrogación son siempre mayores que los de novación, ya que a la entidad bancaria le interesa que más que les pagues a ellos el crédito que has solicitado, aunque cambies las condiciones para poder hacerle frente, que llevártelo a otro banco y favorecer a la competencia.

¿Cuándo es interesante ampliar tu hipoteca?

Una vez ya sabemos el coste que conllevaría la ampliación de hipoteca, debemos de distinguir los dos casos en los cuales puede ser un buen movimiento para mejorar nuestra situación financiera.

Cambio del contexto personal

Ampliar la hipoteca es una buena acción cuando hemos sufrido importantes cambios en nuestro contexto personal (Pérdida del trabajo o pago por una única persona de la cuota hipotecaria tras una ruptura sentimental). En caso de que no estemos convencidos de poder hacer frente a las cuotas en un futuro, es conveniente tomar esta decisión cuanto antes y no esperar al último momento.

Solicitud de cantidad de dinero elevada

Ampliar la hipoteca es la mejor opción cuando queremos pedir una suma importante de dinero, al menos superior a los 10000 euros, con el objetivo de sufragar alguna actividad concreta como por ejemplo, la reforma de la casa

¿Cómo ampliar tu hipoteca de manera eficaz?

Tienes que tener en cuenta que durante todo este proceso estás tratando con una entidad bancaria, y esto no suele ser un camino fácil. El banco no está obligado a concedernos la ampliación de hipoteca y consulta una serie de cuestiones sobre nuestra situación para financiera para tomar su decisión.

Los documentos necesarios para ampliar tu hipoteca suelen ser muy similares a los que te pidieron para pedir el crédito de origen: Documentos relativos a nuestra situación laboral, nuestros gastos fijos u otros créditos que tengamos contratados etc.

Resulta fundamental apostar por ayuda especializada externa a la entidad financiera a la hora de realizar una ampliación de hipoteca, que están acostumbrados a tratar con diferentes bancos y conocen las especialidades de cada uno.

Por ejemplo, cuando pedimos la novación de hipoteca debemos de comunicar al banco cuál es el motivo de la operación. No suele haber problemas cuando la pedimos para hacer una reforma, pero sí  suele ser más problemático si lo que deseamos es comprarnos un coche nuevo.

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Una entidad externa sabrá asesorarte en función de tu situación personal y te ayudará a gestionar todo el proceso, ya que al fin y al cabo, el banco solo mirará por su propio interés, siendo el único elemento justificante de la aprobación de la ampliación de la hipoteca.

Esperamos que este post te haya ayudado a conocer la información más relevante sobre la ampliación de hipoteca.

Si estás pensando en llevarla a cabo, ponte en contacto con nosotros y estaremos encantados de ayudarte en el proceso y revisar todas las cuestiones que consideremos necesarias.

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Deja un comentario

    • juan carlos
    • 27 agosto, 2018
    Responder

    muy buen articulo

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