Los préstamos ICO son una forma eficaz de conseguir financiación para tu negocio si eres autónomo o propietario de una empresa. Al ser un dinero de origen público tendemos a pensar que será muy sencillo solicitar un préstamo ICO, y cuando intentamos tramitarlo, no tardamos en darnos cuenta de que era más difícil de lo que parecía.
Para muchos empresarios, especialmente los emprendedores, conseguir las ayudas ICO se ha convertido en un laberinto sin salida. Visto desde fuera parece un proceso sencillo, pero una vez iniciado, es muy sencillo abandonar ante los diversos trámites. Se calcula que sólo el 7% de la gente que lo solicita consigue finalmente la ayuda de los préstamos ICO
Por este motivo, hoy queremos hablaros de las líneas ICO ¿Qué requisitos son necesarios para que nos concedan el crédito? ¿Cuáles son las distintas líneas de financiación? ¿Ante quién respondemos en caso de impago? Toda la información que necesitas saber sobre los préstamos ICO → En nuestro blog de consultoría especializado. ¡Bienvenido!
? DEFINICIÓN REGLAMENTARIA DEL INSTITUTO DE CRÉDITO OFICIAL (ICO): Financiación orientada a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas, tanto españolas como extranjeras, que realicen inversiones productivas en territorio nacional y/o necesitan liquidez.
A pesar de que la financiación ICO tiene un origen público, es gestionada por entidades bancarias privadas.
El instituto de crédito establece acuerdos de colaboración con ellas (Bankia, Santander, Bankinter etc…), que son las que se encargarán de analizar nuestra situación y decidir si somos sujetos aptos para acceder a los créditos ICO. ¿Por qué? Porque son ellas las que responderán en caso de impago por nuestra parte.
Por lo tanto, antes de saber cómo pedir un crédito ICO, es necesario saber cuáles son las entidades antes las cuales podemos solicitar este tipo de financiación. En el año 2018, la lista de bancos ante los que se podían solicitar préstamos ICO englobaba a las siguientes entidades
Estas líneas de crédito dependen de instituciones privadas. Por ello, serán estas las que establecerán los requisitos para poder acceder a los fondos ICO cumpliendo todas las garantías del proceso
Con carácter general, son condiciones que lo que buscan es afianzar la solvencia del dinero. Desde el punto de vista de “el riesgo de la operación” el banco no diferencia entre los requisitos de los créditos ICO y otro tipo de financiación que podamos solicitar a la entidad.
? Al final, lo único que se busca es que el sujeto pueda devolver el dinero que se le ha prestado.
Los bancos analizan la generación de ingresos por parte de la empresa. No obstante, muchos de ellos también tienen en consideración el tiempo durante el cual el cliente ha trabajado con ellos. Si ya hemos solicitado un crédito con ese banco y lo hemos devuelto sin problemas, será un punto positivo a la hora de acceder a los préstamos ICO.
El 45% de los emprendedores necesita invertir entre 15000€ y 50000€ durante el primer año de vida de su negocio. Los préstamos ICO pueden ser una buena opción para iniciar este proceso.
? El requisito más complicado es que en la mayoría de los casos, se solicita una garantía o un aval para hacer frente al préstamo. En caso de querer solicitar un crédito ICO sin aval, es probable que nos pidan utilizar como garantía nuestro patrimonio o ahorros personales.
Además, hay una serie de requisitos genéricos para acceder a los préstamos ICO:
?El total del crédito debe ir dirigido a obtener liquidez para nuestra empresa o financiar inversiones.
?Las inversiones financiadas deben ser de los siguientes tipos: Vehículos, rehabilitación de inmuebles, activos para la producción o adquisición de otras empresas.
?Debemos presentar un proyecto empresarial que justifique en qué queremos convertir nuestra inversión.
?Plazo vigente: Los préstamos ICO se convocan anualmente. Por ejemplo, en el año 2016 el plazo de solicitud se cerró el día 10 de diciembre, aunque esto puede adelantarse en caso de que se agote el cómputo global de fondos con los que cuenta el instituto de crédito oficial
Si queremos acceder a este tipo de créditos de manera efectiva, es fundamental que sepamos las diferentes líneas de préstamos ICO que podemos elegir durante el proceso.
? Ejemplo práctico para solicitar un préstamo ICO para emprendedores y empresas: Una empresa que fabrica equipos de climatización para los hogares. La compañía paga a sus proveedores en 60 días, pero cobra a sus clientes en 240 días → Es posible solicitar las líneas de crédito para pymes que le permitan solucionar desfases en su flujo de caja.
La línea ICO empresas y emprendedores presenta las siguientes características:
Además, estos préstamos ICO también pueden ser solicitados por particulares o comunidades de vecinos con el exclusivo objetivo de financiar la rehabilitación de sus viviendas. Para entender mejor estos préstamos para inversión, puedes ver el siguiente esquema extraído de la web www.ico.es
Este tipo de préstamos ICO están destinados a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas que realicen inversiones productivas en España o fuera del territorio nacional y que necesitan cubrir sus necesidades de liquidez.
Estos tipos de ICO son más complejos desde el punto de vista financiero, ya que es requisito imprescindible contar con el aval de una SGR (Sociedad de Garantía recíproca) o SAECA (Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria)
? DEFINICIÓN DE SGR / SAECA: Se tratan de entidades financieras sin ánimo de lucro reguladas por el Banco de España que tienen un ámbito de actuación específico (Por comunidades autónomas o sectores económicos) cuya finalidad es facilitar el acceso al crédito de las PYMES y mejorar su capacidad de financiación. Aquí puedes consultar la lista de SGR que están operativas en la actualidad
La SGR/SAECA analizará nuestra propuesta y decidirá qué porcentaje de la inversión decide financiar, pudiendo llegar al 100% en caso de que sea un proyecto que cuente con las máximas garantías.
La tramitación de estos tipos de préstamo ICO se puede solicitar directamente a la SGR/SAECA o la entidad financiera colaboradora. Debemos dirigirnos a la SGR que opere en la comunidad autónoma donde queramos desarrollar nuestro objetivo social, aunque existen organizaciones con ámbito estatal y sectorial.
? Ejemplo práctico para solicitar un préstamo ICO en esta línea de financiación: Una PYME del sector de la informática saca al mercado un producto innovador (Un ordenador absolutamente revolucionario). Las ventas de ese producto son tales, que deciden ampliar su planta de producción para satisfacer la demanda.
Acuden a un banco para solicitar financiación del proyecto, pero se les deniega por falta de garantías. A posteriori, acuden a la SGR de su comunidad autónoma (Por ejemplo, la comunidad de Madrid) y presentan su estudio de viabilidad con el objetivo de obtener un aval que poder presentar a su banco habitual. SI la SGR le concede el aval → Habrán obtenido la financiación que necesitan para su proyecto
Los préstamos ICO SGR/ SAECA presentan las siguientes características:
Para entender mejor el funcionamiento de este tipo de préstamos ICO, puedes consultar el esquema extraído de la web oficial de instituto del crédito oficial (www.ico.es) ↓
Los préstamos ICO son líneas de crédito que deben ser aprobadas todos los años por el instituto de crédito oficial, por ello estas pueden variar de un año a otro. Las más solicitadas son la dos citadas anteriormente, aunque en los últimos años se aprobó el ICO relativo a la eficiencia energética o el ICO crédito comercial 2018.
Si bien los préstamos ICO son una buena solución para obtener financiación para la actividad de tu empresa, lo cierto es que el proceso para presentar nuestra solicitud resulta excesivamente complicado.
En primer lugar, son los bancos los que deciden la concesión de este tipo de créditos, y como toda entidad privada, solo mira por su propio beneficio, a pesar de que el dinero que presta proviene de organismos públicos. En muchos años económicos, parte del presupuesto destinado a los préstamos ICO no ha llegado nunca ha estar en circulación.
El ICO no tiene oficinas físicas como tal y las condiciones del banco a veces resultan demasiado excesivas. Además, en muchas ocasiones, los bancos prefieren otorgar sus propias líneas de crédito antes que las del ICO, pues este dinero se presta con menos intereses.
Contar con ayuda especializada durante todo el proceso es fundamental para superarlo de forma eficaz. Los préstamos ICO son opciones perfectas de financiación, pero debes plantear muy bien el procedimiento de solicitud.
En PradilloConsultores® te ayudaremos en todo el proceso de obtención de financiación para tu empresa. En nuestras oficinas encontrarás un lugar de consultas financieras donde podrás encontrar toda la ayuda que necesitas.
De la misma forma que consultas con un abogado todo lo relativo a los aspectos legales de la persona jurídica, debes contar con un especialista financiero que te ayude a conseguir la liquidez que necesitas.
Esperamos que os haya resultado interesante nuestro post sobre préstamos ICO. La seguridad, confianza y trato cercano en nuestro día a día avala la calidad de nuestro servicio. Si estás deseando empezar un negocio o necesitas liquidez en la actualidad, ponte en contacto con nosotros y estaremos encantados de acompañarte en todo el proceso.
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